미국주식으로 노후준비 하는방법

노후준비의 중요성

시간이 지날수록 의학의 기술은 발전되고 있는데요. 그러면서 노후의 대한 고민이 깊어졌습니다. 과거 1970년도의 경우 한국인의 기대수명이 62.3세였고, 가장 최근인 2019년의 기대수명은 83.3세입니다. 

년도별기대수명(출처 : 통계청)

약 50년이라는 기간 동안 20년 정도의 기대수명이 늘어났는데요. 그러면서 여러 문제점 이들이 생겨나고 있는데요. 그중 가장 큰 문제는 길어진 노후의 시간을 어떻게 쓸 수 있느냐입니다. 과거에는 정년퇴임을 하고 남은 노후 약 10년 남짓을 지금까지 벌어온 돈으로 또는 나라에서 주는 생계비등으로 살아갈 수 있었는데요. 현재의 정년퇴임을 65세로 가정하면 20년 동안 먹고살아야 하고, 지금의 40대의 경우 앞으로 그래프의 모양처럼 비례적으로 기대수명이 증가하게 된다면 50년 후에는 약 95세 거의 100세까지 기대수명이 늘어나게 됩니다. 그렇다면 정년퇴임을 65세로 가정했을 때 45년 정도를 일을 안 하고 살게 될 수도 있습니다. 여기서 문제는 일을 안 하고 100세까지 살게 된다고 하면 젊을 때 벌 어둔 돈으로 과거에는 10년 정도만 먹고살면 됐다고 하지만 앞으로는 일한 기간과 일을 하지 못하는 기간이 거의 같아지고 일을 하지 못하는 기간에는 어떻게 해야 할지 계획을 잘 세워야 하는데요. 혹시 준비는 잘하고 계신가요?

노후계획 세우기

그렇다면 노후계획은 어떻게 세워야할까요? 노후 계획을 세우기 위한 순서를 한번 확인해보겠습니다.

1. 1달 평균 최소생활비 계산하기
2. 1년 평균 물가상승률 계산해서 100세 때는 얼마의 생활비가 필요할지 계산하기
3. 나의 국민연금 및 개인연금 받을수 있는 금액 계산하기 
4. 나만의 수익 파이프라인 만들기

순서대로 한번 같이 확인하면서 보겠습니다.

1달 평균 최소 생활비 계산하기

생계비, 최저생계비(출처 : 통계청)

먼저 계획을 세우기 위해서는 목표금액이 있어야 하는데요. 그러기 위해서는 우리가 꼭 필요한 최소한의 금액을 먼저 알아봐야 합니다. 보통 고정비라고 부르는데요. 어떻게 해도 변하지 않는 지출을 의미합니다. 

고정비 항목에는 65세이후 라는 기준으로 잡았을 때 현재는 고정지출로 빠지지만 그때가 되면 빠지지 않는 경우도 있기 때문에 확인해야 합니다. 확인해야 할 종류로는 최소한의 1달 식비, 관리비, 대출이자, 보험비, 병원비 등 최소 유지비를 모두 더해서 확인이 필요합니다. 

1년 평균 물가상승률 계산해서 100세때는 얼마의 생활비가 필요할지 계산하기

2019년기준 1인가구지출비율(출처 : 통계청)

2019년 기준 1인 가구 월평균 소비지출은 142만 6천 원입니다. 가장 많은 지출의 비율을 차지한 종목은 '주거, 수도, 광열' 항목이 17.9%였고, 다음으로는 '음식, 숙박'으로 16%를 차지 그 이후로는 교통, 식료품 등의 순서로 비율이 점점 낮아졌습니다. 물론 월평균 소비지출은 현재 젊은 층 포함된 내용입니다. 그렇기에 차이는 있겠지만, 최소한으로 한 달에 100만 원 정도는 있어야지 살기 편하다는 의미입니다. 

그리고 연도별로 물가상승률을 확인해 보겠습니다.

연도별 소비자물가등락률(출처 : 통계청)

년도별 소비자물가 등락률은 높을 때는 0.5% 낮을 때는 -0.35% 정도까지 움직였고 평균적으로는 0.2%~0.3% 사이 정도로 보이는데요. 1인 가구 월평균 소비지출이 142만 6천 원인 것을 가정해서 매년 0.3% 소비자 물가가 상승한다고 가정했을 때 50년 뒤에는 165만 6천 원 정도가 필요하다고 나옵니다. 뭔가 계산을 잘못한 건가 싶긴 한데... 혹시나 해서 소비자 물가 상승률을 3%로 계산해봤더니 50년 뒤에는 608만 7천 원이 나오네요. 뭔가 계산이 잘못된 걸 직감하지만... 방법을 찾을 수 없네요... 다음에 좀 더 찾아보고 다시 글을 올려보겠습니다. 일단 제가 생각했을 때 월평균 물가 상승률을 생각했을때 50년 뒤에는 약 200만 원에서 300만 원 정도 있어야지 편하게 살 수 있다고 생각이 됐습니다. 

나의 국민연금 및 개인연금으로 노후에 받을 수 있는 금액은?

다음으로 확인해야 하는 부분은 나의 국민 연금 및 개인연금을 통해서 얼마씩 받을 수 있는지 확인해 봅니다. 

https://www.nps.or.kr/jsppage/csa/csa.jsp

국민을 든든하게 연금을 튼튼하게

위의 링크를 통해 들어가서 국민연금의 월 수령액을 확인해볼 수 있습니다. 추가로 요즘에는 회사에서 개인연금을 들게 하는 경우도 있고, 개인적으로 개인연금을 만들어서 관리를 하기도 하기 때문에 있으신 분들은 추가로 확인해서 월별 내가 얼마씩 받을 수있는지 확인 해주시면 됩니다. 

나만의 수익 파이프라인 만들기

그럼 지금까지 노후에 필요한 월별 필요 금액, 노후에 내가 받을 수 있는 금액을 확인해봤습니다. 만약 내가 노후에 월300만원이 필요하다고 가정했을때 국민연금에서 110만원이나오고 개인연금을 통해서 190만원씩 나온다면 크게 걱정은 안되겠지만 만약 개인연금을 들지 안았다면 여러가지 걱정이 드실겁니다. 지금이라도 개인연금을 들어야할까? 물론 개인 연금도 드는것을 추천드립니다. 현재 국가에서 개인연금을 적극 지원하고 있기때문에 연말정산 하실때 큰 혜택을 받을수 있기 때문인데요. 이 내용은 추후에 한번 자세하게 다뤄보겠습니다. 중요한 내용은 국가에서 혜택을 줄 수 있는 만큼만 혜택을 받는 게 좋다고 생각이 되는데요. 저는 부담이 안된다는 가정하에 혜택 받을 수 있는 부분만큼만 개인연금 드는 것을 추천드립니다. 그렇담 남은 부족한 돈은 어떻게 채워야 할까요? 

미국 주식으로 수익 파이프라인 만들기

분명 여러 가지 방법이 있겠지만, 좋은 방법 중에 하나는 투자입니다. 나이가 들어가면서 몸으로 하는 재테크 창업 포함해서 내 에너지를 들이는 일은 노후에 하기에는 부담이 되고 체력적으로 힘들게 됩니다. 그렇다면, 노후에 꾸준하게 돈을 벌 수 있고 힘은 들지 않는 것은 주식이라고 생각이 됩니다. 특별한 기술이 필요한 것도 아니고 노후를 준비하기 위해 배당주를 차근차근 모아가는 방법인데요. 미국에는 배당을 매달, 매분기, 매년 이렇게 배당을 자주 주는데요. 미국에 부자들은 자식들에게 배당주를 물려줘서 일하지 않고 놀고먹을 수 있게 만들어주고 싶다고도 말을 하더군요. 그만큼은 아닐지라도 힌예로 월배 당주로 유명한 리얼티 인컴이라는 주식이있습니다. 이 주식을 꾸준히 사모은다고 하면 현재 1주에 68달러 약 7만원정도 입니다. 배당률은 4.17%인데요 리얼티 인컴 1주를 가지고 있으면 1달에 0.2355달러를 받게 됩니다. 약 260원인데요. 만약 리얼티인컴이라는 주식을 1만 주 가지고 있을 때 2,600,000원을 매달 받을 수 있게 됩니다. 그럼 1만 주를 가지고 있으려면 얼마가 필요할까요? 7억이 필요합니다. 

그럼 7억이 없는 사람은 노후준비를 못하냐고 물어보시겠죠? 아니죠 저건 지금 당장 260만 원을 받으려면 필요한 금액입니다. 아직 이 글을 읽고 있는 분들은 젊으신 분들은 아직 시간이 많고, 나이가 좀 있으신 분들은 나이가 어린 사람보다는 돈을 더 많이 들고 있을 겁니다. 돈이 좀 더 있는 어른들은 고배당주와 안전한 주식들을 사모아가면서 노후를 준비하는 것을 추천드립니다. 그리고 젊으신 분들은 지금 당장 돈은 적더라도 미국의 배당주 주식들은 매년 배당금을 증액시켜오는 기업들이 많은데요. 그러한 기업들을 좀 더 공부해서 앞으로도 더 성장하고 배당을 계속 늘려줄 기업을 찾아 적금처럼 넣어주시면 나중에 노후에 7억이라는 금액이 아니라 1억이라는 금액을 넣었어도 저 정도의 효율을 볼 수 있습니다.  이해가 좀 안 된다 싶으시면 아래 링크를 통해 제가 추천하는 주식 중 하나인 SPGI기업을 보시면서 배당 성장을 봐주시면 이해가 좀 더 되실 거라 생각이 되네요

[N린이 주식 공부하기] - [회사 분석] 독과점 기업 앞으로 계속 가져갈 배당성장주 S&P 글로벌 (SPGI)

[회사분석]독과점기업 앞으로 계속 가져갈 배당성장주 S&P글로벌 (SPGI)

아직 젊으신 분들은 이러한 기업을 찾고 공부해서 어릴 때부터 차근차근 모아간다면 적은 금액으로 더 많은 금액을 만들 수 있다고 생각됩니다. 

 

그 외에 다른 수익 파이프라인으로는 유튜브, 블로그 관리 등을 지금부터 꾸준히 만들어서 광고수익을 만들어 가는 것입니다. 하지만 사실 주식을 투자하는 방법이 체력적으로 시간적으로 더 쉬운 방법이긴 하지만, 유튜브나 블로그 같은 경우 꾸준한 노력이 필요하기에 어렵지만 도전할만한 가치는 충분하다고 생각되네요